作者：曾航
2004年初的一天，剛上任的摩托羅拉公司CEO桑德爾對來訪的蘋果公司CEO喬布斯毫不客氣地說道：“以后你出門，只需要帶三個東西，手機、錢包和鑰匙，你的iPod將不在其中之列”，這句話尖酸刻薄，直接擊中了生性高傲的喬布斯最大的痛點，此時他領導的蘋果公司高度依賴iPod這個音樂播放器，而它極其容易被手機所整合。桑德爾的話極大地刺激了喬布斯，3年后喬布斯推出了改變世界的iPhone。
就在喬布斯和桑德爾見面的那段時間的2004年中國春節(jié)檔，中國有一部叫做《天下無賊》的賀歲片突然火遍大江南北，該電影的主要劇情是王寶強飾演的“傻根”，準備坐火車帶自己打工賺的6萬塊錢回老家，路上差點被葛優(yōu)飾演的盜賊團伙偷走的故事。隨著影片一起播出的還有支付寶第一支品牌片，大概意思是網上支付普及了，王寶強飾演的“傻根”，過年回家就不用揣著現(xiàn)金擔驚受怕了。
這個廣告在那個年代，還非常超前，2004年的中國，人們出門還大量坐著綠皮火車，那時候有手機還是很時髦的事情，網絡購物更是少數(shù)人的體驗，更沒有幾個人使用過支付寶這種看起來很超前的電子支付方式。讓人沒有想到的是，短短十幾年過去了，世界發(fā)展的比當年桑德爾和喬布斯預測的還要快，現(xiàn)在人們出門，居然只用帶一部手機，連錢包和鑰匙也被淘汰了。
如今，中國人春節(jié)再坐火車回老家，已經沒有多少人還揣著鼓鼓囊囊的現(xiàn)金了，小偷也大量下崗失業(yè)了。更讓人沒有想到的是，當年在數(shù)字經濟上如此落后的中國，現(xiàn)在成為了世界移動支付的領頭羊。在中國有超過9億人在使用移動支付，移動支付普及率高達86%，位居世界第一，而龐大的移動支付所催生出來的科技專利，又在實體經濟中催生出了一場新的革命。
1/中國央行的數(shù)據(jù)顯示，2021年全國銀行共處理移動支付業(yè)務1512.28億筆，金額高達526.98萬億元。根據(jù)普華永道的消費者調查數(shù)據(jù)，中國移動支付使用率為86%，位居全球第一，是美國的兩倍以上，是全球平均水平的2.5倍。而在歐洲，西班牙和意大利80%以上的交易仍在使用現(xiàn)金，互聯(lián)網交易方面，銀行卡消費達到49%，移動支付占比僅僅達到25%。曾經在移動支付上遙遙領先的日本，如今也被中國甩在了身后。
2017年新加坡總理李顯龍曾分享過一個故事，時任新加坡人力部部長的林瑞生，在上海路邊攤逛街時想吃栗子，排隊的時候，他發(fā)現(xiàn)前面的人只是晃了晃手機，沒有付現(xiàn)金就把栗子拿走了，以為這是有什么特別優(yōu)惠，于是就對小販說自己不用優(yōu)惠，現(xiàn)金付全款。而小販則看著自己的收款碼，滿臉疑惑。“那一刻他感覺自己像個鄉(xiāng)巴佬“。
移動支付的普及，對一個國家的國民經濟影響極大。在移動支付普及前，幾乎所有的零售商家都依賴現(xiàn)金收付款，而現(xiàn)金管理的成本極高。舉個例子，像7-11、全家這樣的便利店，每天都要安排專人去各門店把現(xiàn)金收走存起來，同時需要防止收到假幣，還需要有一套監(jiān)管制度防止店員出現(xiàn)現(xiàn)金腐敗，有投資人算過現(xiàn)金的處理成本大概占到便利店毛利的2%，而移動支付普及后，這2%幾乎省下來作為利潤。
同時，移動支付的普及還極大地便利了各種小額支付，各種自動化的設備例如自動KTV機器、掃碼游戲機、自動售貨機大量出現(xiàn)，極大豐富了中國的商業(yè)業(yè)態(tài)，降低了運營成本。因此可以看到，中國近幾年在新零售業(yè)態(tài)的創(chuàng)新上層出不窮，許多應用都是率先在中國發(fā)明。
中國的移動支付全球領先，有很特殊的國情因素。首先中國的基礎設施建設一直適當超前于經濟，中國的4G/5G網絡普及率世界領先，良好的基礎設施使得中國再偏遠的山村，也可以順暢掏出手機掃二維碼。
其次，中國以國有銀行為主的銀行體系做了大量幕后工作。它們在全國20多萬個銀行網點不計成本的為大量中國用戶提供了用戶的賬戶身份認證服務，使得移動支付不再是西方那樣簡單的消費手段，更是便捷的轉賬工具，大大豐富了使用場景。而西方發(fā)達國家因為信用卡體系過早普及，使得在推進移動支付的時候私有銀行變成了一個強大的利益集團，它們沒有動力去大規(guī)模推進移動支付。另外一點在于中國特殊的稅制，直接關系到普通人的收入。
我國采用執(zhí)行制，側重企業(yè)征稅，13萬億總稅收入中，90%是依靠企業(yè)，這也就意味著對個體工商戶的流水監(jiān)管不嚴格，實時記錄交易的移動支付不會成為個人交稅的依據(jù)，使得大量個體戶快速接受便捷又安全的移動支付手段，而美國采用的是報稅制，個人所得稅占稅收的71%，大企業(yè)卻有眾多方法合理避稅，截止到2016年，大企業(yè)2.5萬億美元的利潤被配置在美國之外，這意味著，一旦使用移動支付，美國工商戶的流水明細無處可藏，實際承擔的稅負比例可能達到收入的40%以上，而且一旦家庭收入超過3.5萬美元，許多福利將無法享受，因此生活在底層的美國個體戶，更喜歡現(xiàn)金交易。同時以支付寶為代表的平臺在幕后做了大量工作，尤其是用戶教育和普及工作，例如2004年的“天下無賊廣告”，讓許多用戶意識到了支付數(shù)字化的安全和便利。
2011年6月，支付寶圍繞“支付寶 知托付”的品牌口號推出品牌宣傳片，宣布支付寶開始走出淘系，到更大的空間當中去發(fā)展，其底層邏輯是為更大的商業(yè)生態(tài)提供信任機制。2014年螞蟻金服成立之后的《背影》系列廣告，也非常經典，這個品牌片由一個個背影串起來：他可能是代駕司機、鞋廠銷售、跳廣場舞的阿姨，也可能是那個在冬夜里煮一碗熱面的老板娘。在片尾，螞蟻金服的品牌口號是「每個認真生活的人，都值得被認真對待」。在2014年成立的螞蟻金服，以支付數(shù)字化為起點，進入服務數(shù)字化的階段。
中國的移動支付因為起步較晚，因此在技術路徑選型上，參考了美國、日本等發(fā)達國家走過的經驗教訓，少走了很多彎路。2011年7月，倪行軍帶著兩三個架構師，開發(fā)并正式推出了二維碼支付。這一國內首個二維碼支付解決方案，是一種基于賬戶體系建立的新一代無線支付方案。商家可把賬戶、價格等交易信息編輯成支付寶二維碼，張貼在店內，甚至還可以印刷在報紙、雜志、圖書等載體上；用戶通過支付寶手機客戶端掃描二維碼，便可輕松實現(xiàn)與商戶支付寶賬戶的支付結算。
有了二維碼，商家什么硬件都不需要了。將流行的二維碼應用于掃碼支付，也是支付寶的首創(chuàng)之舉?？梢哉f，選擇二維碼作為中國移動支付的路徑選擇是加速中國移動支付發(fā)展的極其關鍵的一步。在此之前，日本、美國等國家曾經采用NFC作為移動支付發(fā)展路徑，但是因為需要硬件的配合，發(fā)展非常緩慢。而二維碼支付對商家的要求很低，只要一部手機可以聯(lián)網就可以，再加上中國的網絡條件較好，事實證明這是最適合中國的技術路徑。
2/我們縱觀世界數(shù)千年的經濟發(fā)展歷史，可以發(fā)現(xiàn)，能源和信息的革命始終是推動世界經濟發(fā)展的最重要的兩條主線。
在農業(yè)時代，人類主要依賴木柴等光合作用產生的燃料，信息傳遞也非常落后。而進入到早期的工業(yè)時代，隨著煤炭、石油等化石燃料的大面積普及，蒸汽機、內燃機等化石燃料機器的普及，人類開始進入到工業(yè)化新的時代。而電力時代到來后，人類又進入到一個新的發(fā)展階段。而過去幾十年，信息化、數(shù)字化是推動人類實體經濟進步的最主要動力，一個國家在信息化、數(shù)字化上面的基礎設施能力強弱，將直接決定其實體經濟的發(fā)展質量。
舉個例子，我們研發(fā)C919這樣的先進大飛機，需要超級計算機來模擬飛機飛行的軌跡和空氣動力，而我們開發(fā)最先進的電動車，需要人工智能提供算法不停迭代優(yōu)化汽車的智能化駕駛，也需要北斗衛(wèi)星導航系統(tǒng)提供衛(wèi)星定位。而工廠的發(fā)展，也越來越信息化和智能化。不久前我去山東青島參觀一家90%做出口的服裝廠，極大的顛覆了我對工廠的認知，這家工廠的工作人員并不是我們想象中的那樣操作簡單工序的“農民工”，而全部是受過高等教育的年輕人，他們每個人的工位上都有一臺電腦或者智能化設備要操作，他們生產的是歐美消費者按照自己尺寸量身定做的西裝，而不是那種標準化大規(guī)模生產的模版服裝，在這些電腦的指揮下，機器人在產線上抓取各種西服零件和原料，最后快速生產出定制的西裝，然后發(fā)到歐美消費者手中。
今年夏天我去廣西參觀一座現(xiàn)代化的碼頭，讓我對信息化給現(xiàn)代物流的改造，留下極其深刻的印象。在這樣一座全國排名前10的碼頭，一艘貨輪可以裝載上萬個集裝箱，在信息化、數(shù)字化的改造后，一個碼頭居然僅僅需要200名工作人員，所有的集裝箱裝卸采用自動化吊裝，在碼頭內的卡車運輸全部采用無人卡車，一個集裝箱的裝卸僅僅收費幾百塊錢，如此低廉的成本，使得中國制造的商品，可以以極低的運費運到北美、西歐和日韓各地。
在廣西，因為當?shù)厥a火龍果、芒果、荔枝這些水果，吸引了大量受過高等教育的大學生回家當現(xiàn)代果農，他們的農田里裝了很多傳感器和攝像頭，打開手機和電腦就可以隨時監(jiān)控果園的濕度、溫度和蟲害情況。
幸運的是，經過幾十年的高速發(fā)展，中國同時在工業(yè)化和信息化兩條線都發(fā)展的非常扎實。在工業(yè)化方面，中國的鋼產量世界第一、發(fā)電量世界第一、造船噸位數(shù)世界第一、汽車產量世界第一、手機產量世界第一。而在信息化方面，中國的硬件廠商有華為、聯(lián)想、中興、小米這些，互聯(lián)網和軟件公司有阿里巴巴、騰訊、百度、商湯科技等公司，也都積累了很深的底層核心技術。
而我們如果放眼世界，同時在工業(yè)化和信息化上都發(fā)展得很扎實的國家并不多。印度有很發(fā)達的軟件產業(yè)，但是印度的基礎工業(yè)很薄弱；越南有很發(fā)達的輕工業(yè)，但是越南的互聯(lián)網和軟件產業(yè)和中國比還有很大差距；美國有發(fā)達的信息產業(yè)，但是近年來美國的基礎工業(yè)嚴重衰退，例如美國的鋼產量和造船噸位數(shù)，目前和中國比還有很大差距……
因此在未來幾十年，信息化和工業(yè)化的結合，將是中國巨大的競爭優(yōu)勢。
3/
中國有巨大的工程師紅利，中國高校理工科相關專業(yè)畢業(yè)生人數(shù)長期居世界第一。同時隨著多年的高速發(fā)展，中國有了一批諸如華為、阿里巴巴、騰訊、螞蟻集團、字節(jié)跳動、百度這樣的數(shù)字化龍頭企業(yè)，瘋狂堆研發(fā)科技樹。例如華為去年投入了1427億的研發(fā)費用，位居全球企業(yè)第二名，螞蟻集團投入了180億的研發(fā)費用和16000名工程師，在區(qū)塊鏈、人工智能、安全與隱私計算、智能終端、計算基礎這幾大領域都有大量的專利。對于研發(fā)的重視和投入帶給了中國人深切的體驗。此前電信設備基本被外資廠商壟斷，上世紀八十年代中國人家里裝個電話要5000塊錢，此后猛砸研發(fā)的華為直接打破了外資廠商的壟斷，極大地降低了中國的電信使用門檻和價格，同時在國際市場上也吃下了大量份額。
這些研發(fā)能力又反過來成為中國此時信息化的巨大動力，許多傳統(tǒng)產業(yè)因為信息化改造而受益。而上文提到的中國支付企業(yè)長期在核心研發(fā)上的投入，對改善支付體驗起到積極作用。中國數(shù)字支付在過去十年不僅實現(xiàn)了最廣覆蓋，還達到了「最低成本」，支付費率不超過千分之6，而海外支付平臺的費率基本都在2.5%以上。
中國最廣泛的商家群體通過移動支付技術，得到了進入數(shù)字時代的入場券，有些人甚至拿的還是免費門票。數(shù)據(jù)顯示，有千萬的“碼商”群體從2017年開始已經享受了5年的0費率優(yōu)待。前沿技術和專利一旦與實體經濟結合，就會產生巨大的勢能。這是全球化競爭的時代，作為傳統(tǒng)產業(yè)，你的成本比對手貴1%，客戶就可能去越南，去印度，你的綜合反應效率比對手慢1%，國際資本就可能轉去其它地方投資。
因此通過信息化提升實體產業(yè)的效率，走數(shù)實融合的路線，是中國產業(yè)升級必須要走的一條路。
中國現(xiàn)在信息化各個細分門類上，都有很強的企業(yè)。例如螞蟻集團科技領域專利申請超過2萬件，區(qū)塊鏈、隱私計算和AI可信領域的專利全球排名第一，在行業(yè)標準層面，更是參與制定相關國際、國家標準共100余項，同時也收獲了國家認可，拿下1項國家科技進步獎和4項省級科技進步獎。
2022年12月底，螞蟻集團推出全新的品牌片《看不見的河》。在這部片子中，從鄉(xiāng)間到城市，從樓宇和工廠，螞蟻集團展示了以數(shù)字技術參與到第一二三產業(yè)的實踐。在結尾處，螞蟻集團打出新的品牌主張 ——“攻堅數(shù)字技術，服務實體經濟”。這個廣告片表明了螞蟻集團對自身定位的重新定位，也就是用數(shù)字技術來促進實體經濟。
而背后不變的可能是，在不同的時代和社會背景下，一家?guī)еぞ咚季S的公司，嘗試以技術和創(chuàng)新去定位和解決真正的痛點問題。舉個例子，螞蟻為支付打造的區(qū)塊鏈技術，在開放出來給實體企業(yè)后，順利解決了可追溯等痛點。例如在工程機械行業(yè)，大量企業(yè)選擇租賃而不是購買機器設備，而如何追蹤管理這些租賃設備難度則很大，國內工程設備租賃頭部企業(yè)華鐵應急就用螞蟻集團的區(qū)塊鏈技術管理其外租設備，可以實現(xiàn)“通電即上鏈”。
通過基于設備唯一特征的可信根，讓電子設備自動連接區(qū)塊鏈，實現(xiàn)可信數(shù)據(jù)上鏈，并進行全流程加密。只要設備開機，其運行數(shù)據(jù)便即時上鏈，真正實現(xiàn)了數(shù)據(jù)的“源頭可信”。這些運營數(shù)據(jù)包括運行軌跡、總里程數(shù)、連續(xù)開工時長等，清晰地反映了高機是否運營、是否維護良好，為其估值提供了重要依據(jù)。因為有了數(shù)據(jù)支撐，金融機構對這些設備進行融資、保險辦理也更加科學。
再舉個例子，農產品溯源一直是現(xiàn)代農業(yè)的一大痛點，而通過螞蟻的區(qū)塊鏈技術，可以實現(xiàn)福建的茶葉用手機掃一下就看到茶葉的種植、質檢、物流等信息，區(qū)塊鏈技術擁有不可篡改的屬性，使得每一罐茶葉都有了自己的電子身份證，消費者消費起來更加放心。近年來，數(shù)字經濟、數(shù)實融合成為全球經濟發(fā)展的新趨勢，而中小企業(yè)的數(shù)字化轉型卻舉步維艱。
據(jù)艾瑞咨詢調查，2019年我國中小企業(yè)總數(shù)在1.2億左右，其中接入移動互聯(lián)網商業(yè)模式O2O平臺的數(shù)量占比不及10%， 而擁有智能設備的中小實體企業(yè)數(shù)量還要再減半。
根據(jù)中國電子技術標準化研究院發(fā)布的《中小企業(yè)數(shù)字化轉型分析報告(2020)》，89%的中小企業(yè)處于數(shù)字化轉型的探索階段。而擁有成熟技術的互聯(lián)網平臺將其技術開放出來，降低了中小企業(yè)數(shù)字化轉型的門檻。支付寶數(shù)據(jù)顯示，截止到2022年底，支付寶上線小程序超過300萬個，其中生活服務類小程序每天服務近7億人次，大大降低了小微商家應用數(shù)字化工具的?檻。
中國的基礎設施建設，通常是比中國經濟發(fā)展階段更為超前的。作為一個人均GDP12500美元左右的國家，中國在4G、5G網絡覆蓋率、電動充電樁數(shù)量、高鐵里程數(shù)、高速公路里程數(shù)方面都位居世界前列。而新一代信息化、數(shù)字化的基礎設施，將可能成為中國經濟高速發(fā)展的另一大動力。
